Как противостоять коллекторскому агентству

Как грамотно противостоять коллекторам

Нужно знать, что коллекторское агентство — это обычное «ООО», такое же, как магазин одежды или кафетерий. Это означает, что у коллекторов столько же полномочий, сколько у продавщицы или официанта. Законодательства о коллекторской деятельности не существует, прав на совершение исполнительских действий у них нет.

Во-вторых, нужно понять, что представляют собой коллекторы. Чаще всего это молодые люди со средним образованием. Для того чтобы стать профи, им необходимо выучить основные страшилки и научиться грозным голосом их проговаривать по триста-четыреста раз в день. Пытаться донести до них свои проблемы бессмысленно — они слышат одни и те же оправдания сотни раз в день, и на них это уже не действует.

В-третьих зарплата коллектора чаще всего сдельная - проценты от суммы долга. Чем больше людей они обработают и запугают, тем больше им перепадет. Поэтому они будут любыми способами давить на заёмщика, запугивать его, обманывать, вынуждая произвести платёж.

Не секрет, что коллекторы покупают целые пакеты долгов, а это десятки тысяч просроченных обязательств. Причем покупают по стоимости в 10-15 процентов от суммы задолженности. И для получения сверхприбыли они начинают ими манипулировать. Очень часто долг в пятьдесят тысяч превращается в пятьсот, а двести — в два миллиона. На практике сотни случаев, когда, после того как платёж поступит, коллекторы заявляют, что за это время сумма выросла вдвое, или деньги ушли на погашение неустойки, или долг был перепродан другим коллекторам.

Положение осложняется тем, что у коллекторов всё же есть право требования долга, причём с процентами и неустойкой. В любой момент коллекторское агентство может передать дело в суд и обязать взыскать всю накопившуюся сумму. Поэтому заёмщикам нельзя прятать голову в песок в надежде, что всё само собой образуется.

Мы даем несколько рекомендаций, как правильно общаться с коллекторами.

Во-первых, никаких разговоров по телефону, никаких оправданий. Только официальная переписка.

Во-вторых, необходимо изучить кредитную документацию, возможно, найти слабые стороны в кредитном договоре, что случается довольно часто. Это позволит снизить размер задолженности.

В-третьих, нужно выводить решение проблемы в судебную плоскость либо решать её в досудебном претензионном порядке. Это не даст размеру долга увеличиваться, а, если коллекторы всё же будут начислять неустойку и проценты, то в судебном порядке эти суммы можно будет значительно снизить.

Главное — знать, что наличие задолженности не делает вас бесправными.

Если вы считаете требования коллекторов завышенными или несправедливыми, то лучше решать этот вопрос в судебном порядке. И аргументов в вашу пользу будет более чем достаточно.

К сожалению, или к радости, но не всегда Банк обращается в суд по вопросам взыскания задолженности. В настоящее время очень много ситуаций, когда Банк просто напросто продает долг коллекторскому агентству.

И тут начинаются дискуссии. Заемщики говорят что коллекторы вне закона, коллекторы говорят совсем иначе. Попробуем разобраться в этом.

Заемщики заблуждаются в мнении о противозаконности деятельности коллекторских агентств.

Первое заблуждение заемщиков в том, что «я не просил Банк продавать мой долг коллекторам.»

Это именно заблуждение. Если заемщик-должник не просит Банк о таких действиях – это вовсе не означает, что деятельность коллекторских агентств незаконна.

И вот почему.

1. Коллекторское агентство – это типичная юридическая консультация, которая специализируется на возврате просроченной задолженности;

Это типичные юристы, которые специализируются по вопросам взыскания долгов. Одни юристы специализируются на жилищном праве, другие юристы защищают убийц и вымогателей. Но это не значит, что деятельность таких юристов противозаконна.

Тоже самое относится и к коллекторам.

2. Коллекторское агентство действует по 2 схемам – по схеме аутсорсинга и по схеме уступки прав требования.

Схема аутсорсинга предполагает, что коллекторы работают по агентскому договору за процент от взысканной суммы. Т.е. кредитор у Вас остается тот же самый – Банк. Грубо говоря, эту схему можно сравнить с работой адвоката, который за определенный процент отстаивает Ваши права.

В чем противозаконность такой схемы – остается большой загадкой.

Схема уступки права требования предполагает смену кредитора. Т.е. коллекторское агентство покупает у Банка Ваш долг, скажем за 70% от всей суммы долга. Договор не расторгается, поэтому все проценты, начисляемые по кредитному Договору – получается прибыль для коллекторов.

С заемщика коллекторы, естественно просят большую сумму, что и составляет доход этих агентств.

Здесь необходимо иметь в виду, что в ст. 382 ГК РФ предусмотрено, что смена кредитора (уступка прав требования) не предполагает согласие заемщика.

Вот смена стороны заемщика проводится только по письменному согласию кредитора (перевод долга), а смена кредитора – согласие заемщика не требует.

Почти в каждом договоре прописано, что заемщик согласен на обработку его персональных данных любым третьим лицам. Такая оговорка в настоящее время есть в каждом договоре, так как Закон «О персональных данных» четко устанавливает эту обязанность для Банка.

Т.е. Вы сами, подписывая кредитный договор, даете такую возможность Банку. Сами дали согласие, приняли условие – а теперь в чем деятельность коллекторских служб незаконна?

Тоже самое можно сказать и про банковскую тайну. Распространяет банковскую тайну – сотрудники Банка. Но никак не коллекторское агентство.

В настоящее время идет вал жалоб на коллекторские агентства и в прокуратуру, и в полицию, и в Роспотребнадзор, и в другие органы. И что? Ни одно еще пока коллекторское агентство не посадили и не закрыли.

Были случаи, когда коллекторы оказывались на скамье подсудимых. Но посмотрите за что. За причинение телесных повреждений, за похищение, за шантаж. Эти действия являются уголовно наказуемые и поэтому их привлекали к ответственности. Но само коллекторское агентство работает законно.

Проступок отдельных коллекторов в ходе исполнения ими должностных обязанностей – не означает незаконной деятельности самого коллекторского агентства.

Наши советы.

Схема аутсорсинга.

Не вступать в контакт ни в коем случае. В российском законодательстве нет нормы права, которая бы Вас обязывала идти на контакт с адвокатом противоположной стороны.

Кто такие коллекторы в данном случае? Это адвокаты, которые защищают Банк. Вот с Банком – т.е. со своим кредитором и решайте все вопросы.

Не вступайте в контакт – ни при каких обстоятельствах. Это Ваше право с ними разговаривать, но никак не обязанность.

Схема уступки прав требования.

Пользуйтесь ст. 385 ГК РФ, которая говорит о том, что Вы имеете право не исполнять требования нового кредитора до тех пор, пока новый кредитор не представит доказательства своих прав требования.

Доказательством в данном случае будет являться договор между Банком и коллекторским агентством об уступки прав требования.

В этом случае пошлите коллекторскому агентству письмо, в котором на основании ст. 385 ГК РФ потребуйте предоставить доказательства прав требования.

Дело в том, что в соответствии со ст. 404 ГК РФ – просрочка кредитора, когда просрочка вызвана действиями кредитора – то ни процент, ни пеня, ни неустойка не начисляются.

Вы дали запрос и коллекторы обязаны предоставить Вам доказательства. В противном случае Вы вправе не исполнять требования нового кредитора.

Даже если кредитор (коллекторское агентство, так как права перешли к нему) обратиться в суд через три года (не пропуская срок исковой давности) – Вы заявляете соответствующее ходатайство.

В результате с момента, когда коллекторское агентство получило Ваше письмо до момента судебного разбирательства – ни процент, ни пеня, ни любая иная штрафная санкция не начисляется.

Кроме того, если Вам коллекторское агентство прислало копию договора уступки прав требования, то Вам необходимо оспорить данный договор в суде.

Это делается на основании ст. 388 ГК РФ, которая говорит о том, что в случае, если личность кредитора имеет для заемщика существенное значение – то уступка прав требования должна проходить только по письменному согласию заемщика.

А в чем заключается существенность Банка для заемщика? Отвечая на вопрос, надо сказать о лицензии.

Наличие лицензии обуславливает соблюдение ряда условий. Соблюдение этих условий контролируется государством в лице его государственного органа. За не соблюдение данных условий, Банк может нести ответственность в виде аннулирования лицензии.

Поэтому лицензия и обуславливает существенность Банка для заемщика. Естественно письменного согласия на продажу долга (не передачу персональных данных, а именно на продажу долга) заемщик не давал – следовательно договор может быть признан недействительным.

Итог.

При появлении коллекторского агентства Вы:

1.Выясните схему взаимоотношения коллекторского агентства с Банком – аутсорсинг или уступка прав;

2.Не вступайте в контакт с коллекторами. С ними разговаривать – это Ваше право, но никак не ваша обязанность;

3.Оспаривайте договор уступки прав требования в суде.

4.Не бойтесь – коллекторы не имеют права описать, арестовать имущество, запретить выезд, лишить водительского удостоверения и т.д. Все эти мероприятия могут сделать судебные приставы исполнители и только по вступившему в законную силу судебному решению, да и то, только в самых неотложных ситуациях

Надеемся, тперь Вы будете иметь представление об элементарных приемах противодействия Банкам и коллекторским агентствам.

Удачи!

 Горячая линия бесплатной юридической консультации

Поделитесь ссылкой с друзьями